Ansvarsforsikring er den lovpligtige del af din bilforsikring. Den dækker skader, du forårsager på andre mennesker, køretøjer og ejendom, når du kører bil. Uden den må du ikke have en bil indregistreret i Danmark. Men ud over det lovpligtige minimum er der flere valg, du bør tage stilling til, før du tegner en police.
Hvad er lovkravet?
I Danmark skal alle indregistrerede køretøjer have ansvarsforsikring. Den dækker skader på tredjemand, det vil sige andre bilister, cyklister, fodgængere og ejendom. Dækningssummen er fastsat ved lov og ligger på over 100 millioner kr. for personskade. Det er ikke et beløb, du selv vælger. Alle selskaber tilbyder den samme minimumsdækning.
Det, der varierer, er prisen. Og den varierer meget. Samme bil, samme fører, samme dækning kan koste 3.000 kr. hos ét selskab og 6.000 kr. hos et andet. Prisforskellen skyldes selskabernes risikovurdering, omkostninger og marginer. Ikke forskelle i dækningen.
Hvad påvirker prisen?
Selskaberne beregner præmien ud fra en række faktorer. Bilens mærke og model er den vigtigste. En stor, tung bil med høj motoreffekt koster mere at forsikre end en lille, let bil. Din alder og kørselserfaring spiller også ind. Unge bilister under 25 betaler markant mere end erfarne bilister over 40.
Bopæl har betydning. Bor du i København eller Aarhus, betaler du mere end i en landkommune. Det hænger sammen med skadesstatistik: flere biler, mere trafik, flere uheld. Din skadehistorik (bonusanciennitet) påvirker prisen kraftigt. En fører med maksimal bonus kan betale halvt så meget som en nybegynder for den samme bil.
Ansvar, kasko eller delkasko?
Ud over den lovpligtige ansvarsforsikring kan du vælge delkasko eller fuldkasko. Delkasko dækker tyveri, brand, rudeflk og parkeringsskader. Fuldkasko dækker også skader på din egen bil ved uheld, som du selv er skyld i.
Tommelfingerreglen er: jo nyere og dyrere bilen er, jo mere kasko giver mening. En ny bil til 300.000 kr. bør have fuldkasko. En 15 år gammel bil til 30.000 kr. kan nøjes med ansvar eller delkasko. Prisforskellen mellem ansvar og fuldkasko er typisk 2.000-5.000 kr. om året, afhængigt af bilen.
Selvrisiko og besparelser
Selvrisikoen er det beløb, du selv betaler ved skade. Højere selvrisiko giver lavere præmie. En selvrisiko på 5.000 kr. i stedet for 2.500 kr. kan spare 500-1.000 kr. om året på præmien. Det er en afvejning: sparer du mere på præmien over tid, end du risikerer at betale i selvrisiko? For bilister, der sjældent har skader, er høj selvrisiko næsten altid en god forretning.
En anden mulighed er at reducere dækningsomfanget. Har du vejhjælp via din forsikring, men også via FDM eller et andet medlemskab? Så betaler du dobbelt. Gennemgå policen og fjern det, du allerede har andetsteds.
Sammenligning er nøglen
Bilforsikring er det forsikringsprodukt, hvor sammenligning giver størst gevinst. Prisforskellene er større end på de fleste andre forsikringer, og produktet er relativt standardiseret. Du kan sammenligne ansvarsforsikring på tværs af selskaberne på under ti minutter (billigste-forsikring.dk/billigste-ansvarsforsikring/ giver et godt overblik).
Mange danskere bliver hos det samme selskab i årevis uden at sammenligne. Selskaberne ved det og beloenner sjældent loyalitet med lavere priser. Et årligt tjek tager få minutter og kan spare 1.000-3.000 kr. Det er en af de nemmeste besparelser i en husstandsbudget.
